在可以自動墊繳保費，就搶先催告來繳錢?

保險公司在保戶還有保單價值準備金可以自動墊繳保費、還沒真正欠費時，就搶先發信催告保費逾期來繳錢?

被保險人於104年投保終身壽險並附加意外傷害身故附約，勾選同意自動墊繳保費，指定配偶為受益人
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108年7月他未繳保費，三商美邦以保單價值準備金進行自動墊繳
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保險公司於9月3日送達第2次催告，隨後被保險人於10月7日發生車禍、10日死亡
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受益人申請理賠時，保險公司拒賠，抗辯保單準備金只夠墊繳到9月3日，當天催告送達，滿30日寬限期後保單已於10月4日停效，停效期間死亡依法免責
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最高法院說保單價值準備金在實質上屬於要保人
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在準備金還足夠墊繳的每一天裡，都是有效狀態，不是欠費
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保險公司在保戶還沒真正欠錢的墊繳期內寄發的催告信，屬於無效的「期前催告」沒有效力
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保單停效會讓保戶在瞬間失去保障，影響極其重大
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保險公司要主張停效，催告程序就必須等到保單準備金「真正全數扣盡、徹底發生欠費的翌日即9月4日」起才能重新踐行，並再起算30日寬限期